La Polizza per la Responsabilità Civile degli organi di Gestione e Controllo della Società (comunemente detta polizza D&O, Directors & Officers) è un’assicurazione che tutela il patrimonio personale di amministratori, dirigenti e sindaci delle società dalle richieste di risarcimento danni. In Italia rientra nella “Responsabilità Civile degli organi di Gestione e Controllo della Società” e pertanto nella categoria delle assicurazioni sulla RC professionale.
Anche se in Italia viene considerata un prodotto di nicchia (pur risultando interessante per figure di controllo dell’azienda), all’estero viene considerato un prodotto comune praticamente indispensabile. In Italia però esiste una certa ritrosia nel sottoscrivere tale polizza, in quanto si pensa che sia necessaria solo nel caso di società quotate oppure perché ci si ritiene al di sopra di qualsiasi eventualità di richiesta risarcimento.
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Chi difende la polizza D&O?
La polizza D&O tutela il patrimonio personale di
- il Presidente ed il Vice-Presidente
- azionisti e membri del Consiglio d’Amministrazione
- Dirigenti ed i Sindaci
- Responsabile del trattamento dei dati personali
- Membri dell’Organismo speciale di vigilanza
- Amministratori di fatto
- Risk Manager
- Responsabile della sicurezza
- Data Protection Officer
- i membri del Consiglio di Sorveglianza
- il membro dell’internal audit
- l’Amministratore Occulto (Shadow Director)
- dipendenti della Società che esercitino funzioni manageriali o di supervisione
- chi compie un atto dannoso relativo ad una funzione assicurata (es. un sinistro che coinvolge il dipendente assicurato)
dall’esecuzione da parte di terzi per:
- liquidazioni, fallimenti e altre procedure concorsuali
- violazioni in materia di sicurezza sui luoghi di lavoro
- reati ambientali
- reati fiscali e tributari
La D&O ha preso piede in Italia alla fine degli anni ‘90, ma fino a pochi anni or sono è stata presa in considerazione dalle grandi imprese quotate e dalle multinazionali.
Teniamo presente invece che negli ultimi 3 anni, in Italia, più di un’azienda su quattro ha denunciato un sinistro concernente l’attività di manager e revisori.
I settori nei quali hanno riscosso maggiore successo sono: alimentare, manifatturiero, finanziario, quello retail, servizi alle aziende, edilizia.
L’assicurazione D&O viene sottoscritta in primis per prevenire o contenere il rischio (52%) e perché consigliata da un consulente o da un broker (41%) per tutelare gli interessi dell’assicurato. Nel 33% dei casi viene sottoscritta perché ritenuta conveniente, nel 39% sulla spinta di un fallimento.
Banche e istituti finanziari sono le principali realtà interessate a D&O, seguito da aziende farmaceutiche, telecomunicazioni ed energie. Esse sono apprezzate soprattutto per difendere da crisi o scandali aziendali (che a causa della visibilità offerta dai media possono provocare sensibili ricadute sul business aziendale): i rischi riguardano anche la reputazione dei soggetti coinvolti e i danni futuri.
Il 26% delle aziende ha denunciato un sinistro D&O negli ultimi 3 anni. I sinistri più frequenti che coinvolgono i manager sono liquidazioni, fallimenti e altre procedure concorsuali, procedimenti per reati fiscali e tributari, violazioni in materia di sicurezza e prevenzione sui luoghi di lavoro e i reati in materia ambientale.
A cosa serve una polizza D&O
Una polizza D&O copre sia assicurati che azienda dai danni al patrimonio personale, alla reputazione, alla professionalità dei manager stessi e sull’immagine aziendale.
Si dimostra quindi uno strumento prezioso per assicurare i soggetti coinvolti nel business aziendale dai rischi derivanti dall’esercizio di attività di impresa, danni che possono coinvolgere sia il fatturato che la reputazione. Permette di difendere il sottoscrittore dai rischi derivanti da GDPR, D.Lgs 231/2001, articolo 2392 del Codice Civile, Responsabilità Ambientale ecc.
La polizza comprende:
- il risarcimento danni e spese legali relative a richieste di risarcimento dovute a danni provocati nell’esercizio delle proprie funzioni nell’ambito della società
- spese legate alla salute e alla sicurezza sul lavoro
- perdite finanziarie dalle azioni dolose prodotte da dipendenti
- spese per omicidi colposi, lesioni gravi o gravissime
La polizza D&O permette ai manager di escludere il rischio di rispondere con il proprio patrimonio personale:
- Danni subiti e causati
- Difesa Penale
- Rapporti di lavoro
- Conciliazione obbligatoria ex L. 69/2009
- Inadempienze contrattuali
- Danni ambientali
- Arbitrati
La polizza D&O garantisce il pagamento di un’indennità per coprire le perdite subite, riducendo la responsabilità dei soggetti coinvolti e i danni che possono abbattersi sulla azienda.